Переезд в Германию означает не только новую работу или новое место жительства, но и множество практических формальностей. Одной из первых и самых важных является открытие банковского счёта.
Без банковского счёта может быть сложно получать заработную плату, оплачивать аренду жилья, заключить договор на мобильную связь или интернет, оплачивать ежемесячные счета и получать государственные пособия. Хотя теоретически во многих случаях можно использовать банковский счёт другой страны Европейского союза, на практике жизнь в Германии становится значительно проще при использовании немецкого банковского счёта.
В этом руководстве мы шаг за шагом объясним всё, что необходимо знать об открытии банковского счёта в Германии — от необходимых документов до выбора наиболее подходящего банка, наиболее распространённых ошибок и практических советов, которые помогут избежать лишних сложностей.
Независимо от того, приехали ли вы в Германию работать, учиться, открывать собственный бизнес или планируете строить здесь своё будущее, эта статья поможет вам принять взвешенное решение и уверенно ориентироваться в банковской системе Германии.
Кратко
Если вы хотите открыть банковский счёт в Германии, обычно вам понадобится действующий паспорт или удостоверение личности, а многие банки также потребуют подтверждение регистрации по месту жительства (Anmeldung). Большинство работодателей предпочитают немецкий Girokonto, поскольку это упрощает выплату заработной платы и повседневные расчёты. При выборе банка сравнивайте не только стоимость обслуживания счёта, но и сеть банкоматов, возможности интернет-банка, качество обслуживания клиентов и дополнительные услуги.
Что вы узнаете из этой статьи
После прочтения этого руководства вы будете знать:
- почему банковский счёт в Германии так важен
- может ли иностранец открыть банковский счёт
- какие документы необходимы
- как шаг за шагом проходит открытие счёта
- сколько времени занимает процесс открытия счёта
- что такое Girokonto, IBAN, BIC, Girokarte и Basiskonto
- чем отличается дебетовая карта от кредитной
- как выбрать наиболее подходящий банк
- как избежать банковских комиссий
- что делать, если банковская карта потеряна
- как защитить свой счёт от мошенничества
- какие ошибки чаще всего совершают новоприбывшие в Германию.
Почему в Германии необходим банковский счёт?
Хотя некоторые платежи можно выполнять и с банковского счёта другой страны, в повседневной жизни Германии банковский счёт очень быстро становится одним из важнейших финансовых инструментов. Это не просто место хранения денег — это основа большинства ежедневных расчётов и административных процедур.
Для получения заработной платы
Большинство работодателей в Германии перечисляют заработную плату на банковский счёт.
Если вы только приехали в Германию, некоторые работодатели могут первоначально принять также IBAN другой страны SEPA, например банковский счёт Латвии. Однако на практике многие компании предпочитают немецкий банковский счёт, поскольку это упрощает выплату заработной платы и другие административные процессы.
Если вы планируете работать в Германии длительное время, немецкий Girokonto станет самым удобным и практичным решением.
Для оплаты аренды жилья
В Германии арендная плата почти всегда оплачивается банковским переводом.
Многие арендодатели ожидают регулярные платежи в установленную дату либо предлагают использовать SEPA Lastschrift (автоматическое прямое списание средств), которое позволяет оплачивать счета автоматически без необходимости каждый месяц выполнять перевод вручную.
Для оплаты повседневных счетов
Банковский счёт необходим для удобной оплаты повседневных услуг, например:
- электроэнергии
- газа
- воды
- интернета
- мобильной связи
- медицинского страхования
- стриминговых сервисов
- других регулярных платежей.
Многие поставщики услуг используют систему прямого списания средств (SEPA Lastschrift), поэтому банковский счёт значительно упрощает управление личными финансами.
Для получения государственных пособий
Если вам положены государственные выплаты Германии, например:
- Kindergeld
- Elterngeld
- Bürgergeld
- Wohngeld
- или другие социальные выплаты,
то они, как правило, перечисляются непосредственно на банковский счёт.
То же самое относится к возврату переплаченных налогов и другим выплатам государственных учреждений.
Для более безопасных повседневных расчётов
С банковским счётом вы можете:
- оплачивать покупки картой в магазинах и интернете
- пользоваться интернет-банком
- управлять своими финансами через мобильное приложение
- получать уведомления о входящих и исходящих платежах
- выполнять мгновенные банковские переводы
- уменьшить необходимость носить с собой большие суммы наличных денег.
Сегодня большинство ежедневных финансовых операций можно выполнить всего за несколько секунд с помощью мобильного телефона.
Совет DMS
Если вы планируете жить в Германии дольше нескольких месяцев, не откладывайте открытие банковского счёта. Хотя первое время можно пользоваться счётом другой страны Европейского союза, немецкий банковский счёт значительно упростит трудовые отношения, повседневные расчёты и взаимодействие с государственными учреждениями.
Может ли иностранец открыть банковский счёт в Германии?
Да. В большинстве случаев иностранцы могут открыть банковский счёт в Германии независимо от того, приехали ли они работать, учиться, открывать собственный бизнес или переехали по программе воссоединения семьи.
Как традиционные, так и цифровые банки предлагают счета для иностранцев. Однако у каждого банка действуют собственные правила, поэтому перечень необходимых документов и требования могут немного отличаться.
Для граждан Европейского союза процедура открытия счёта обычно проще, поскольку им не требуется вид на жительство. Гражданам третьих стран банк может запросить дополнительные документы в зависимости от их статуса пребывания.
Если вы планируете жить в Германии длительное время, открытие банковского счёта, как правило, не вызывает серьёзных трудностей.
Важно знать
Каждый банк рассматривает заявление индивидуально. Даже если два банка предлагают похожие услуги, их требования могут различаться. Перед подачей заявления всегда проверяйте актуальную информацию на официальном сайте выбранного банка.
Нужна ли регистрация по месту жительства (Anmeldung)?
Это один из самых часто задаваемых вопросов.
Многие немецкие банки просят предоставить подтверждение регистрации по месту жительства (Anmeldebestätigung), поскольку этот документ помогает подтвердить адрес клиента и соответствует требованиям банковской идентификации.
На практике это означает, что чаще всего банковский счёт открывают после регистрации места жительства в муниципалитете.
Однако это не является абсолютным правилом. Некоторые банки предлагают и другие варианты или позволяют завершить процедуру позже, если на момент подачи заявления определённые документы ещё отсутствуют.
Если вы только приехали в Германию и ещё не оформили Anmeldung, не спешите делать вывод, что открыть банковский счёт невозможно. Сначала уточните требования конкретного банка.
💡 Совет эксперта DMS
Если вы планируете находиться в Германии дольше нескольких недель, рекомендуется оформить Anmeldung как можно скорее. Это потребуется не только для открытия банковского счёта, но и для многих других формальностей, например для получения налогового идентификационного номера, оформления медицинского страхования и заключения различных договоров.
Что такое Basiskonto?
Не каждый человек может открыть обычный Girokonto. В таких случаях законодательство Германии предусматривает возможность оформить Basiskonto — базовый платёжный счёт.
Basiskonto предназначен для того, чтобы каждый человек имел доступ к основным банковским услугам независимо от своего финансового положения.
С помощью Basiskonto обычно можно:
- получать заработную плату и другие доходы
- выполнять банковские переводы
- оплачивать счета
- пользоваться платежами SEPA
- расплачиваться дебетовой картой
- снимать наличные деньги.
Следует учитывать, что Basiskonto не всегда является бесплатным и обычно не предоставляет таких дополнительных возможностей, как кредитная карта или Dispokredit (овердрафт).
Для большинства людей, которые постоянно живут и работают в Германии, более подходящим вариантом будет обычный Girokonto.
Какие документы нужны для открытия банковского счёта?
Точный перечень документов зависит от конкретного банка, однако в большинстве случаев потребуется примерно одинаковый набор документов.
Документ, удостоверяющий личность
Прежде всего банк попросит предъявить действительный документ, удостоверяющий личность.
Для граждан Европейского союза это обычно:
- заграничный паспорт
- удостоверение личности (ID-карта).
Документ должен быть действительным, а содержащиеся в нём данные должны полностью совпадать с информацией, указанной в заявлении.
Подтверждение места жительства
Многие банки требуют документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства в Германии.
Чаще всего это:
В некоторых случаях банк может принять и другие документы, подтверждающие адрес, однако требования различаются в зависимости от банка.
Налоговый идентификационный номер (Steuer-ID)
Некоторые банки также просят указать немецкий налоговый идентификационный номер (Steuer-ID).
Если вы ещё не получили его, во многих случаях открыть счёт можно и без него. После присвоения Steuer-ID банк может попросить предоставить эту информацию позднее.
Трудовой договор
Для открытия обычного Girokonto трудовой договор, как правило, не является обязательным.
Однако банк может запросить его, если одновременно вы подаёте заявление на:
- кредитную карту
- Dispokredit (овердрафт)
- другой кредитный продукт.
Другие документы
В зависимости от ситуации банк также может запросить:
- вид на жительство (если он требуется)
- студенческий билет
- документы о регистрации предприятия при открытии корпоративного счёта
- другие документы, необходимые для подтверждения личности или адреса проживания.
Важно знать
Перед посещением банка или подачей онлайн-заявления всегда проверяйте список необходимых документов на сайте выбранного банка. Это поможет избежать повторной подачи документов и ускорит процесс открытия счёта.
Как открыть банковский счёт в Германии — пошаговая инструкция
Хотя у каждого банка есть свои особенности, процесс открытия счёта обычно очень похож.
1. Выберите подходящий банк
Не спешите открывать счёт в первом банке, который увидели в рекламе.
Сравните:
- стоимость обслуживания счёта
- сеть банкоматов
- мобильное приложение
- интернет-банк
- языки обслуживания клиентов
- дополнительные услуги.
Несколько минут, потраченных на сравнение, впоследствии могут сэкономить вам и деньги, и время.
2. Подготовьте необходимые документы
Перед подачей заявления убедитесь, что все документы действительны и находятся у вас под рукой.
Это поможет избежать задержек в процессе оформления.
3. Подайте заявление
В зависимости от банка это можно сделать:
- в отделении банка
- через интернет-банк
- через мобильное приложение.
Во многих цифровых банках весь процесс занимает всего несколько минут.
4. Подтвердите свою личность
Для соблюдения требований законодательства банк обязан проверить личность клиента.
Это можно сделать:
- в отделении банка
- с помощью видеоидентификации
- через сервис PostIdent, если банк поддерживает такую возможность.
5. Получите банковские реквизиты
После одобрения заявления банк отправит вам:
- IBAN
- данные для входа в интернет-банк
- дебетовую карту
- PIN-код.
В целях безопасности карта и PIN-код часто отправляются отдельными письмами.
6. Активируйте интернет-банк
После получения данных для входа:
- смените первоначальный пароль
- включите двухфакторную аутентификацию
- активируйте уведомления мобильного приложения.
Эти несколько действий значительно повысят безопасность вашего банковского счёта.
✅ Контрольный список перед открытием банковского счёта
Перед подачей заявления убедитесь, что всё подготовлено.
- Действительный паспорт или удостоверение личности.
- Регистрация по месту жительства (Anmeldung), если она требуется выбранным банком.
- Подготовлены все необходимые дополнительные документы.
- Сравнены предложения нескольких банков.
- Проверена сеть банкоматов в вашем городе или населённом пункте.
- Уточнены стоимость обслуживания счёта и другие комиссии.
- Оценены возможности интернет-банка и мобильного приложения.
- Подготовлено безопасное место для хранения PIN-кода и данных доступа.
- После открытия счёта будет включена двухфакторная аутентификация.
Сколько времени занимает открытие банковского счёта?
Один из самых распространённых вопросов перед подачей заявления — как быстро можно начать пользоваться новым банковским счётом.
Ответ зависит от выбранного банка, способа подтверждения личности и того, подготовлены ли все необходимые документы.
Обычно процесс выглядит следующим образом.
| Действие | Примерное время |
|---|
| Заполнение заявления | 10–30 минут |
| Видеоидентификация | 5–15 минут |
| Рассмотрение заявления | От нескольких минут до 2 рабочих дней |
| Получение IBAN | Часто в тот же день |
| Получение дебетовой карты | Примерно 3–10 рабочих дней |
| Получение PIN-кода | Обычно отдельным письмом в течение нескольких дней |
Многие цифровые банки позволяют пользоваться счётом практически сразу после одобрения заявления, тогда как в традиционных банках процесс иногда занимает немного больше времени.
💡 Совет эксперта DMS
Если вы уже знаете дату своего переезда в Германию, не откладывайте выбор банка на последний момент. Изучите несколько вариантов заранее, чтобы после приезда сразу подать заявление без лишних задержек.
Что такое Girokonto?
Girokonto — это самый распространённый вид банковского счёта в Германии. Его можно сравнить с обычным расчётным счётом, которым ежедневно пользуется большинство жителей страны.
Именно на Girokonto обычно поступают:
- заработная плата
- пенсия
- государственные пособия
- возврат переплаченных налогов
- другие регулярные доходы.
С этого счёта также осуществляется большинство повседневных платежей.
Если в Германии кто-то говорит «банковский счёт», почти всегда имеется в виду именно Girokonto.
Что можно делать с Girokonto?
С помощью Girokonto можно:
- получать банковские переводы
- выполнять переводы SEPA
- оплачивать покупки дебетовой картой
- снимать наличные в банкоматах
- пользоваться интернет-банком и мобильным приложением
- создавать регулярные автоматические переводы (Dauerauftrag)
- использовать автоматическое списание средств (SEPA Lastschrift)
- контролировать остаток на счёте и историю операций.
Именно поэтому Girokonto становится первым банковским продуктом, который открывает практически каждый человек после переезда в Германию.
Является ли Girokonto бесплатным?
Это зависит от банка.
Некоторые банки предлагают полностью бесплатный Girokonto, тогда как в других бесплатное обслуживание доступно только при выполнении определённых условий.
Например:
- на счёт ежемесячно поступает установленная сумма
- клиент является студентом
- клиент не достиг определённого возраста
- используются определённые банковские услуги.
Перед открытием счёта всегда изучайте не только рекламное предложение, но и тарифы банка, а также условия предоставления услуг.
Можно ли позже сменить банк?
Да.
Если спустя некоторое время вы поймёте, что другой банк предлагает более выгодные условия, сменить банк обычно несложно.
Многие немецкие банки предлагают услугу Kontowechselservice, которая помогает:
- перенести регулярные банковские переводы
- перенести автоматические платежи
- уведомить основных поставщиков услуг о новом банковском счёте.
Это значительно сокращает объём административной работы и помогает избежать забытых платежей.
Что такое IBAN и BIC?
После открытия банковского счёта вы получите несколько банковских реквизитов, которыми будете регулярно пользоваться в повседневной жизни. Самыми важными из них являются IBAN и, в некоторых случаях, BIC.
Они понадобятся вам, чтобы:
- получать заработную плату
- выполнять банковские переводы
- заключать договоры на различные услуги
- сообщать реквизиты работодателю или государственным учреждениям.
Что такое IBAN?
IBAN (International Bank Account Number) — это международный номер банковского счёта.
Он уникально идентифицирует ваш банковский счёт и используется во всех странах зоны SEPA.
Немецкий IBAN всегда начинается с:
DE
Латвийский банковский счёт начинается с:
LV
В повседневной жизни именно IBAN вам придётся указывать чаще всего.
Например:
- работодателю
- медицинской страховой компании
- поставщикам коммунальных услуг
- оператору мобильной связи
- государственным учреждениям.
Где найти свой IBAN?
Обычно он отображается:
- в интернет-банке
- в мобильном приложении
- в выписке по счёту
- в банковском договоре.
Некоторые банки также указывают IBAN непосредственно на дебетовой карте.
Что такое BIC?
BIC (Business Identifier Code), который иногда также называют SWIFT-кодом, идентифицирует сам банк, а не конкретный банковский счёт.
Раньше BIC был необходим практически для каждого международного банковского перевода.
Сегодня для большинства платежей в зоне SEPA достаточно только IBAN.
Однако BIC всё ещё может потребоваться:
- для переводов за пределы зоны SEPA
- при работе с банками за пределами Европы
- для отдельных международных финансовых операций.
Важно знать
Если вы выполняете перевод между немецким и латвийским банковскими счетами, в большинстве случаев достаточно указать только IBAN.
Girokarte, дебетовая карта и кредитная карта — в чём разница?
Многие считают, что все банковские карты работают одинаково. На самом деле это не так.
В Германии вы столкнётесь с несколькими видами банковских карт, и каждая из них имеет свои преимущества.
Girokarte
Girokarte — это традиционная немецкая банковская карта, привязанная к счёту Girokonto.
С её помощью можно:
- оплачивать покупки в магазинах
- снимать наличные
- пользоваться банкоматами
- оплачивать повседневные покупки.
Хотя всё больше банков выпускают карты Visa Debit или Mastercard Debit, Girokarte по-прежнему остаётся очень распространённой в Германии.
Дебетовая карта
При оплате дебетовой картой деньги сразу списываются с вашего банковского счёта.
Вы используете собственные средства, а не деньги, предоставленные банком.
Сегодня дебетовая карта является самым распространённым видом банковской карты в большинстве немецких банков.
Кредитная карта
Кредитная карта работает иначе.
Оплачивая покупки такой картой, вы используете кредитный лимит, предоставленный банком.
В зависимости от условий договора:
- вся сумма может быть списана в конце месяца
- либо вы можете выплачивать задолженность частями.
Следует учитывать, что оплата в рассрочку обычно сопровождается начислением процентов.
Что такое EC-Karte?
Если вы услышите, что кто-то в Германии говорит EC-Karte, не удивляйтесь.
Такие карты уже больше не выпускаются, однако многие немцы до сих пор используют это название в повседневной речи.
В большинстве случаев под EC-Karte подразумевается именно Girokarte.
Girokarte, дебетовая карта и кредитная карта — сравнение
| Функция | Girokarte | Дебетовая карта | Кредитная карта |
|---|
| Оплата покупок в магазинах | ✓ | ✓ | ✓ |
| Используются собственные средства на счёте | ✓ | ✓ | ✗ |
| Используется кредитный лимит | ✗ | ✗ | ✓ |
| Подходит для повседневных покупок | ✓ | ✓ | ✓ |
| Аренда автомобиля | Иногда | Иногда | ✓ |
| Бронирование гостиниц | Иногда | Иногда | ✓ |
| Ежемесячное погашение кредита | ✗ | ✗ | ✓ |
Совет эксперта DMS
Для повседневной жизни в Германии большинству людей полностью достаточно Girokonto и дебетовой карты.
Кредитная карта становится особенно полезной, если вы часто путешествуете, бронируете гостиницы, арендуете автомобили или совершаете покупки в международных интернет-магазинах.
Как выбрать наиболее подходящий банк?
В интернете вы найдёте сотни статей с заголовками вроде «Лучший банк Германии» или «Лучшие банки Германии для иностранцев».
На самом деле единственного лучшего банка не существует.
Банк, который идеально подходит студенту в Берлине, может оказаться неподходящим для семьи, живущей в небольшом городе федеральной земли Баден-Вюртемберг. В свою очередь, банк, который отлично подходит для повседневных расчётов, не обязательно станет лучшим выбором, если в будущем вы планируете оформить ипотеку или открыть собственный бизнес.
Поэтому перед открытием счёта стоит сравнить несколько важных критериев.
Стоимость обслуживания счёта
Многие в первую очередь смотрят на то, является ли счёт бесплатным.
Это важно, но далеко не единственный критерий.
Обратите внимание:
- действительно ли обслуживание счёта бесплатно
- существуют ли условия для бесплатного обслуживания
- взимается ли отдельная плата за дебетовую карту
- предусмотрены ли комиссии за дополнительные услуги.
Иногда рекламируемый «бесплатный счёт» действительно остаётся бесплатным только при условии, что на него ежемесячно поступает определённая сумма.
Сеть банкоматов
Это один из важнейших критериев, который многие недооценивают.
Перед выбором банка выясните:
- есть ли банкомат этого банка в вашем городе или населённом пункте
- имеются ли поблизости банкоматы банков-партнёров
- где можно снимать наличные без комиссии.
Если ближайший банкомат находится в 30–40 километрах от вашего дома, в долгосрочной перспективе это создаст серьёзные неудобства.
Особенно это касается людей, проживающих в небольших городах и сельской местности.
Интернет-банк и мобильное приложение
Сегодня большинство банковских услуг доступны со смартфона.
Поэтому оцените:
- насколько удобно пользоваться приложением
- можно ли получать уведомления о финансовых операциях
- удобен ли интернет-банк
- поддерживается ли двухфакторная аутентификация
- доступен ли английский язык.
Если вы планируете выполнять большинство банковских операций дистанционно, хорошее мобильное приложение будет столь же важным, как и сам банк.
Отделения банка и обслуживание клиентов
Некоторые люди предпочитают полностью управлять банковскими делами через интернет.
Другим важно иметь возможность при необходимости прийти в отделение и лично поговорить с консультантом.
Перед выбором подумайте:
- важны ли вам личные консультации
- находится ли поблизости отделение банка
- в какие часы оно работает
- доступна ли служба поддержки по телефону или в чате.
Планы на будущее
Выбор банка — это решение не только на сегодняшний день.
Подумайте и о будущем.
Планируете ли вы в ближайшие годы:
- купить автомобиль
- оформить ипотеку
- открыть собственный бизнес
- пользоваться кредитной картой
- построить долгосрочные отношения с одним банком?
Если ответ — «да», возможно, стоит выбрать банк, который предлагает более широкий спектр финансовых услуг.
Совет эксперта DMS
Не выбирайте банк только потому, что его рекомендует друг или коллега. Его потребности могут существенно отличаться от ваших.
Прежде всего учитывайте своё место жительства, повседневные привычки и планы на будущее.
Традиционные или цифровые банки?
В последние годы всё больше людей выбирают цифровые банки, однако традиционные банки по-прежнему имеют свои преимущества.
Какой вариант подойдёт лучше, зависит от вашего образа жизни и личных предпочтений.
Традиционные банки
Традиционные банки располагают широкой сетью отделений, где можно получить личную консультацию.
Их часто выбирают люди, которые:
- хотят иметь личный контакт с сотрудником банка
- планируют пользоваться несколькими банковскими услугами
- хотят при необходимости лично встретиться с банковским консультантом.
К наиболее известным традиционным банкам относятся:
- Deutsche Bank
- Commerzbank
- Sparkasse
- Volksbank
- Raiffeisenbank.
Условия в каждом банке различаются, поэтому всегда сравнивайте конкретные предложения.
Цифровые банки
Цифровые банки работают преимущественно через интернет и мобильные приложения.
К их преимуществам часто относятся:
- быстрое открытие счёта
- простой процесс подачи заявления
- современное мобильное приложение
- более низкие расходы
- возможность выполнять большинство операций дистанционно.
Многие новоприбывшие выбирают цифровые банки именно из-за удобства и скорости.
Однако перед выбором обязательно выясните, какие возможности предусмотрены для снятия наличных и каким образом организована клиентская поддержка.
Традиционный или цифровой банк — сравнение
| Критерий | Традиционный банк | Цифровой банк |
|---|
| Отделения | ✓ | ✗ |
| Личные консультации | ✓ | Ограниченно |
| Скорость открытия счёта | Средняя | Очень высокая |
| Мобильное приложение | ✓ | ✓ |
| Повседневные расчёты | ✓ | ✓ |
| Дистанционное открытие счёта | Частично | ✓ |
| Операции с наличными | Широкие возможности | Зависит от банка |
Снятие наличных в банкоматах
Хотя безналичные расчёты в Германии становятся всё популярнее, наличные деньги здесь по-прежнему используются значительно чаще, чем во многих других европейских странах.
Поэтому сеть банкоматов важнее, чем может показаться вначале.
Проверьте доступность банкоматов
Перед открытием счёта выясните:
- есть ли банкомат этого банка в вашем городе
- насколько далеко он находится
- можно ли пользоваться банкоматами банков-партнёров
- является ли снятие наличных бесплатным.
Эти вопросы могут показаться незначительными, однако в долгосрочной перспективе они будут влиять на вашу повседневную жизнь.
Обращайте внимание на комиссии
Не все банки позволяют бесплатно пользоваться любым банкоматом.
Если вы снимаете деньги в банкомате другого банка, может взиматься комиссия.
В зависимости от банка это может быть:
- фиксированная плата за операцию
- процент от снимаемой суммы.
Перед подтверждением операции банкомат обычно показывает, будет ли взиматься комиссия.
Если комиссия кажется слишком высокой, можно отменить операцию и воспользоваться банкоматом другого банка или банка-партнёра.
Важно знать
Многие новоприбывшие выбирают банк из-за рекламы или предложения бесплатного счёта, а позже обнаруживают, что ближайший банкомат для бесплатного снятия наличных находится в другом городе.
Несколько минут, потраченных на проверку сети банкоматов до открытия счёта, впоследствии могут сэкономить и время, и деньги.
Нужны ли знания немецкого языка для открытия банковского счёта?
Нет.
Сегодня открыть банковский счёт в Германии можно и без знания немецкого языка.
Многие цифровые банки предлагают процесс подачи заявления на английском языке, а в крупных городах нередко можно найти сотрудников традиционных банков, которые консультируют на английском.
Однако ситуация может различаться в зависимости от места проживания.
В небольших городах и населённых пунктах обслуживание на английском языке в банковских отделениях доступно не всегда.
Если вы не уверены, перед визитом просто позвоните в банк и спросите, можно ли получить обслуживание на английском языке в конкретном отделении.
При необходимости можно:
- воспользоваться приложением для перевода
- прийти вместе с человеком, владеющим немецким языком
- выбрать отделение в более крупном городе.
Совет эксперта DMS
Даже если сотрудник банка говорит по-английски, постарайтесь изучить основные немецкие банковские термины. Это поможет легче понимать договоры, интернет-банк и повседневное общение с банком.
Безопасность банковского счёта в Германии
Немецкие банки используют высокие стандарты безопасности, однако и сам клиент играет важную роль в защите своего счёта.
Большинство случаев мошенничества происходит не из-за недостатков банковской системы безопасности, а потому, что преступники обманным путём получают данные доступа клиента.
Соблюдение нескольких простых правил безопасности позволяет значительно снизить риск стать жертвой мошенничества.
Никому не сообщайте PIN-код и данные доступа
Банк никогда:
- не позвонит с просьбой сообщить PIN-код
- не попросит назвать пароль от интернет-банка
- не попросит продиктовать TAN-код по телефону
- не попросит отправить коды подтверждения по электронной почте или в сообщении.
Если кто-либо требует такую информацию, это почти наверняка мошенничество.
Проверяйте адрес сайта
Перед входом в интернет-банк всегда убедитесь, что:
- адрес сайта указан правильно
- соединение защищено и используется HTTPS
- в браузере отображается значок безопасного соединения.
Мошенники часто создают сайты, которые внешне очень похожи на настоящие сайты банков.
Активируйте двухфакторную аутентификацию
Двухфакторная аутентификация, или 2FA, означает, что кроме пароля потребуется дополнительное подтверждение, например:
- подтверждение через мобильное приложение
- TAN-код
- биометрическая аутентификация.
Это один из самых эффективных способов защиты банковского счёта.
Регулярно проверяйте операции по счёту
Рекомендуется хотя бы раз в несколько дней проверять:
- последние платежи
- входящие переводы
- автоматические списания.
Чем раньше будет замечена подозрительная операция, тем выше вероятность предотвратить финансовые потери.
Совет эксперта DMS
Активируйте уведомления мобильного приложения о каждой операции. Если по счёту будет проведён неожиданный платёж, вы узнаете об этом почти сразу.
Что делать, если банковская карта потеряна?
Если вы потеряли банковскую карту или подозреваете, что её украли, действуйте незамедлительно.
1. Заблокируйте карту
Прежде всего немедленно заблокируйте карту.
Обычно это можно сделать:
- в мобильном приложении банка
- через интернет-банк
- позвонив в службу поддержки банка
- воспользовавшись центральной службой блокировки банковских карт Германии, если ваш банк поддерживает такую возможность.
Чем быстрее карта будет заблокирована, тем меньше риск, что кто-либо сможет воспользоваться ею.
2. Проверьте последние операции
После блокировки карты внимательно просмотрите выписку по счёту.
Если вы обнаружите операции, которых не совершали, немедленно сообщите об этом в банк.
3. Закажите новую карту
Большинство банков позволяют заказать новую карту:
- через интернет-банк
- в мобильном приложении банка
- в отделении банка
- связавшись со службой поддержки.
Обычно новая карта отправляется по почте в течение нескольких рабочих дней.
4. Обновите платёжные данные
Если старая карта была привязана к:
- стриминговым сервисам
- интернет-магазинам
- мобильным платёжным системам
- подпискам,
не забудьте после получения новой карты обновить платёжные данные.
Наиболее распространённые ошибки
Многих проблем можно избежать ещё до открытия банковского счёта.
Вот самые распространённые ошибки, которые совершают новоприбывшие.
Выбирают банк, ничего не сравнивая
Реклама далеко не всегда означает лучшее предложение.
Сравните несколько банков и выберите тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.
Не проверяют комиссии
Бесплатный счёт может предусматривать плату за:
- банковскую карту
- снятие наличных в банкоматах
- международные переводы
- дополнительные услуги.
Всегда внимательно изучайте тарифы банка.
Не проверяют доступность банкоматов
Это одна из самых распространённых ошибок.
Заранее выясните, где находятся ближайшие банкоматы, в которых можно снимать наличные без комиссии.
Не активируют функции безопасности
Многие откладывают включение двухфакторной аутентификации.
Лучше сделать это сразу после открытия банковского счёта.
Не сообщают банку об изменении своих данных
Если изменились:
- адрес
- фамилия
- контактные данные,
необходимо своевременно сообщить об этом банку.
В противном случае важная корреспонденция может до вас не дойти.
Самые полезные банковские термины
| Термин | Значение |
|---|
| Girokonto | Расчётный банковский счёт для повседневных операций |
| Basiskonto | Базовый платёжный счёт |
| Girokarte | Традиционная немецкая дебетовая карта |
| Debitkarte | Дебетовая карта |
| Kreditkarte | Кредитная карта |
| IBAN | Международный номер банковского счёта |
| BIC | Банковский идентификационный код |
| SEPA | Единая европейская платёжная зона |
| Lastschrift | Автоматическое прямое списание средств |
| Dauerauftrag | Регулярный автоматический банковский перевод |
| Dispokredit | Кредитный лимит (овердрафт) по счёту |
| TAN | Одноразовый код подтверждения |
| Online-Banking | Интернет-банк |
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Можно ли открыть банковский счёт в Германии без трудового договора?
Да. Для открытия обычного Girokonto трудовой договор, как правило, не требуется.
Можно ли использовать банковский счёт Латвии?
Да, во многих случаях это возможно, поскольку Латвия является участником зоны SEPA. Однако на практике жизнь в Германии обычно становится значительно проще при использовании банковского счёта немецкого банка.
Обязательно ли иметь регистрацию по месту жительства?
Многие банки требуют её, однако требования отличаются. Перед подачей заявления обязательно ознакомьтесь с правилами выбранного банка.
Можно ли открыть несколько банковских счетов?
Да. В Германии один человек может иметь несколько банковских счетов в разных банках.
Можно ли позже сменить банк?
Да. Многие банки предлагают специальную услугу по смене банка, которая помогает перенести все регулярные платежи.
Доступен ли интернет-банк на мобильном телефоне?
Да. Практически все современные банки предлагают мобильные приложения для устройств Android и iPhone.
Можно ли сразу получить кредитную карту?
Не всегда. Некоторые банки оценивают кредитоспособность клиента и только после этого принимают решение о выдаче кредитной карты или предоставлении кредитного лимита.
Что делать, если забыли пароль от интернет-банка?
Свяжитесь с банком или воспользуйтесь функцией восстановления пароля, предусмотренной интернет-банком или мобильным приложением банка.
Можно ли закрыть банковский счёт в любое время?
Как правило, да. Однако перед закрытием счёта убедитесь, что по нему не осталось незавершённых платежей, подписок или других обязательств.
Можно ли открыть банковский счёт ребёнку?
Да. Многие банки предлагают специальные счета для детей и подростков, однако обычно для этого требуется согласие родителей или законного представителя.
Заключение
Открытие банковского счёта — один из первых и самых важных шагов при начале жизни в Германии. Хотя сначала этот процесс может показаться сложным, для большинства людей его можно пройти всего за несколько дней, если заранее подготовить необходимые документы и выбрать подходящий банк.
При выборе счёта не спешите ориентироваться только на рекламу или обещания бесплатного обслуживания. Сравнивайте банки по тем критериям, которые действительно будут влиять на вашу повседневную жизнь: размер комиссий, сеть банкоматов, удобство интернет-банка, качество клиентской поддержки и возможности на будущее.
Не забывайте и о безопасности. Защищайте свои данные для входа, используйте двухфакторную аутентификацию и регулярно проверяйте операции по счёту. Эти простые привычки помогут безопасно пользоваться банковскими услугами каждый день.
Надеемся, что это руководство помогло вам понять, как работает банковская система Германии и как подготовиться к открытию банковского счёта. Правильное решение, принятое сегодня, сделает вашу повседневную жизнь в Германии значительно проще и комфортнее в будущем.
Связанная практика
Продолжайте обучение на страницах и в играх, связанных с этой статьей.
